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वेतन-दिवस ऋण को समझना और विकल्पों को जानना

अपना छात्र ऋण खर्च किया और अगली किस्त से दो सप्ताह पहले? यहां बताया गया है कि एक payday ऋण आपकी समस्या का समाधान क्यों नहीं करेगा, और इसके बजाय आप क्या कर सकते हैं।

हर साल हम हजारों छात्रों का सर्वेक्षण करते हैं ताकि उनके पैसे की स्थिति के बारे में और पता लगाया जा सके।

हमारे सबसे हाल के राष्ट्रीय छात्र धन सर्वेक्षण में पाया गया कि छात्र औसतन अनुभव करते हैं, aहर महीने £340 की कमीऔर आप में से 5% लोग पैसा बनाने के तरीके के रूप में वेतन-दिवस या वाणिज्यिक ऋणों का उपयोग करते हैं।

जब छात्र ऋण किस्तों के बीच वास्तव में कठिन हो जाता है, तो यह एक उचित विकल्प की तरह लग सकता है - लेकिन ऐसे कई कारण हैं जिनकी वजह से आपको उन्हें पचास फुट के बार्ज पोल से नहीं छूना चाहिए।

और चिंता न करें - हम यहां अच्छा काम किए बिना आपको चेतावनी देने के लिए नहीं हैंइसके बजाय आपको अन्य विकल्प प्रदान करता है!हमने सब कुछ कवर कर लिया है...

भुगतान दिवस ऋण क्या है?

एक payday ऋण है aअल्पकालिक ऋणवह काफीकिसी को निकाल सकते हैं - कोई प्रश्न नहीं पूछा गया। वे आम तौर पर अपेक्षाकृत छोटे होते हैं (कुछ सौ पाउंड, या उससे कम), लेकिन कुछ उधारदाता हजारों में ऋण की पेशकश करते हैं।

सिद्धांत रूप में, अवधारणा यह है कि आप इन उधारदाताओं से जो ऋण लेते हैं, उसे महीने के अंत में भुगतान करने के बाद वापस चुका दिया जाएगा। यही कारण है कि उन्हें अक्सर 'नकद अग्रिम' या 'चेक अग्रिम भुगतान' के रूप में भी जाना जाता है।

हालाँकि, यह सुनने में जितना आसान लगता है, इस प्रकार के ऋण एकबहुत अधिक खतरनाककी तुलना में वे ध्वनि करते हैं।

शुरुआत के लिए, payday ऋण नकद की तत्काल आमद की पेशकश कर सकते हैं। कुछ उधारदाता आपको घंटे के भीतर नकद भी देंगे, और आपको बस उन्हें एक पाठ भेजना है!

आकर्षक लगता है, हम जानते हैं, लेकिन यह विचार करना वास्तव में महत्वपूर्ण है कि इतनी आसानी से पैसे उधार लेने में सक्षम होना कितना खतरनाक है - इस तरह के क्रेडिट को निकालने के दीर्घकालिक प्रभाव और ऐसा करने में शामिल लागतों की तो बात ही छोड़ दें।

एक बेहतर विचार प्राप्त करने के लिए कि payday ऋण कितने खतरनाक हो सकते हैं, हमारे पढ़ेंडैनी चीथम के साथ साक्षात्कार- एक बार का छात्र जो वेतन-दिवस ऋण ऋण के £ 26,000 में समाप्त हुआ।

छात्रों के लिए वेतन-दिवस ऋण के साथ-साथ, हम आपसे निजी ऋणदाताओं से ऋण लेने से सावधान रहने का भी आग्रह करेंगे - अपनी जाँच करेंफ्यूचर फाइनेंस के वैकल्पिक विकल्पऔर हमारे गाइड में इसी तरह की निजी ऋण कंपनियां।

Payday ऋण के खतरे क्या हैं?

यहाँ एक payday ऋण लेने के खतरे हैं:

  1. ब्याज दरें चरमरा रही हैं

    वेतन-दिवस ऋण के साथ आने वाली ब्याज दरें आपको रुलाने के लिए पर्याप्त हैं। कई payday ऋणदाता APRs चार्ज करते हैं जो 1,000% रेंज में हैं (हम मजाक भी नहीं कर रहे हैं)।

    एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) वह ब्याज दर है जिसका भुगतान आप एक वर्ष में करेंगे। जबकि आप सोच सकते हैं कि थोड़े समय के लिए पैसे उधार लेने का मतलब है कि आपसे ज्यादा ब्याज नहीं लिया जाएगा, ऐसा नहीं है।

    इतनी ऊंची दरों का नतीजा है कि आपका ब्याज प्रभावित हो सकता हैबहुत कम समय में दोहरे आंकड़े, और इस तरह वे आपसे पैसे कमाते हैं।

    अच्छी खबर (आईएसएच) यह है कि 2015 में, वेतन-दिवस ऋण ब्याज दरों को सीमित कर दिया गया थाप्रति दिन उधार ली गई राशि का 0.8% . क्या अधिक है, उधार लेने की कुल लागत (शुल्क और ब्याज आदि) अब उधार ली गई मूल राशि से अधिक नहीं हो सकती है।

    हम कहते हैं "ईश", क्योंकि कई वेतन-दिवस ऋण प्रदाताओं के पास अभी भी 1,000% से अधिक का एपीआर है - पिछली राशियों की तुलना में काफी कम, जो अक्सर चार या पांच गुना अधिक था, लेकिन फिर भी घृणित रूप से उच्च था।

  2. गुम भुगतान आपको गंभीर रूप से महंगा पड़ सकता है

    आप न केवल अपने ऋण पर ब्याज प्राप्त करने के दिन से ही ब्याज का भुगतान करेंगे, बल्कि आपको इसका सामना भी करना पड़ेगाअन्य शुल्कइस के उपर।

    पुनर्भुगतान के साथ रहना पूर्णकालिक रोजगार में लोगों के लिए एक समस्या है, उन छात्रों को छोड़ दें जिनकी अक्सर नियमित मासिक आय नहीं होती है (एक सेअंशकालिक नौकरी, उदाहरण के लिए)।

    सौभाग्य से, FCA (वित्तीय आचरण प्राधिकरण) ने a . को लागू किया हैदेर से चुकौती शुल्क सीमा £15, जिसका अर्थ है कि हर बार जब आप भुगतान चूक जाते हैं तो ऋणदाता आपसे अधिक शुल्क नहीं ले पाएंगे।

    हालांकि, इस प्रकार के शुल्कों के साथ, payday ऋण अभी भी उपलब्ध सबसे महंगे विकल्प के रूप में काम करते हैं - आप पर एक महीने में अधिक शुल्क लिया जा सकता है, जितना कि आप एक पूरे वर्ष में एक का उपयोग करके करेंगे।क्रेडिट कार्ड.

  3. Payday ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं

    यहां तक ​​​​कि अगर आप कुछ ही दिनों में अपने ऋण का भुगतान करते हैं, तो यह तथ्य कि आपने पहली बार में एक वेतन-दिवस ऋण लिया था, हो सकता हैआपके खिलाफ एक बंधक प्राप्त करने के खिलाफ काम करेंबाद में जीवन में।

    ये ऋण आपके पर दिखाई देंगेक्रेडिट रिपोर्ट, और कुछ बंधक ऋणदाता किसी ऐसे व्यक्ति के पास नहीं जाएंगे जिसने एक payday ऋण लिया है क्योंकि इससे यह आभास होता है कि आप महान नहीं हैंअपनी नकदी का प्रबंधन.

    क्रेडिट कार्डदूसरी ओर, वास्तव में कर सकते हैंसुधारेंआपका क्रेडिट स्कोर (यदि आप उन्हें जिम्मेदारी से उपयोग करते हैं - हम अपने गाइड में सब कुछ समझाते हैंअपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें)

  4. Payday ऋणदाता आपके खाते से पैसे ले सकते हैं

    जब आप एक payday ऋण के लिए साइन अप करते हैं, तो वे अक्सर आपसे साइन अप करने के लिए कहेंगेसतत भुगतान प्राधिकरण (सीपीए).

    हालाँकि, आप जो चूक सकते हैं, वह यह है कि इसमें साइन अप करने से ऋणदाता को आपके खाते से चुकौती राशि लेने का अधिकार मिल जाता है, जब यह देय हो।

    कानून अब कहता है कि अगर आपके खाते में अपर्याप्त धनराशि है तो उन्हें आपके पैसे लेने के केवल दो प्रयास करने की अनुमति है।

    लेकिन अगर वे आपके पैसे को बिना बताए ही ले लेते हैं, तो इससे समस्या हो सकती है जब यह आपके मासिक बजट को खराब करता है और आपके पास हैभुगतान करने के लिए अन्य बिल, या यहां तक ​​​​कि आपको एक में ले जाएंअनियोजित ओवरड्राफ्ट.

  5. Payday ऋण कमजोरों का शिकार करते हैं

    इसे इस तरह से सोचें: यदि आपको एक payday ऋण लेने की आवश्यकता है, तो संभव है कि आप इसके लिए संघर्ष कर रहे होंबजट प्रभावी ढंग से . और जो लोग बजट के लिए संघर्ष करते हैं, वे उधार के पैसे को समय पर चुकाने के लिए भी संघर्ष करते हैं।

    यदि आप इन ऋणों में से किसी एक को पहली बार में लेने पर विचार करने के लिए पर्याप्त वित्तीय संकट में हैं, तो यह संभावना से अधिक है कि आप इस तरह की ब्याज दरों का भुगतान करने के लिए संघर्ष करेंगे।

    और दुख की बात यह है कि ये कंपनियां आप पर भरोसा करती हैं कि आप अपने मुख्य राजस्व स्रोतों में से एक के रूप में अपना भुगतान नहीं कर पा रहे हैं।

यह सब बहुत अच्छा है और हम वेतन-दिवस ऋण के खतरे के बारे में बात कर रहे हैं और आपको उनसे क्यों बचना चाहिए, लेकिन आप में से अधिकांश जो जानना चाहते हैं वह है -आपके अन्य विकल्प क्या हैं?

खैर, अच्छी खबर यह है कि आपके लिए कोशिश करने के लिए बहुत सारे विकल्प हैं। यदि आप छात्रों के लिए अल्पकालिक ऋण की तलाश कर रहे हैं, तो payday उधारदाताओं को कोशिश करने के लिए आपके विकल्पों की सूची में सबसे नीचे होना चाहिए, और अंतिम उपाय के रूप में उनसे संपर्क करने से पहले आपको हर दूसरी संभावना को समाप्त कर देना चाहिए।

वेतन-दिवस ऋण के 8 विकल्प

यहाँ छात्रों के लिए सबसे अच्छा वेतन-दिवस ऋण विकल्प हैं:

  1. अपने विश्वविद्यालय से वित्त पोषण के लिए आवेदन करें

    यह आश्चर्य की बात है कि कितने छात्रों को पता नहीं है कि यह फंडिंग मौजूद है।

    यूके के विश्वविद्यालय एक्सेस टू लर्निंग फंड नामक कुछ पेशकश करते थे, लेकिन आधिकारिक तौर पर इसे बदल दिया गया है। उस ने कहा, कई विश्वविद्यालयअभी भी इसे पेश करें- कुछ एक ही नाम के तहत, दूसरे कुछ अलग।

    हालाँकि, लब्बोलुआब यह है कि अधिकांश यूनिस में किसी न किसी प्रकार का होगाकठिनाई कोष उन छात्रों के लिए उपलब्ध है जो आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं। बस अपने विश्वविद्यालय की वेबसाइट पर वित्त पोषण अनुभाग में खोजें, या छात्र सेवाओं/संघ से बात करें।

    ऐसा करने से पहले, हालांकि, यह ध्यान देने योग्य है कि ये फंड अनंत नहीं हैं और आपकी यूनिवर्सिटी केवल उन छात्रों को सहायता प्रदान करेगी जिन्हें मदद की गंभीर आवश्यकता है।

    इस प्रकार, आपको करने की आवश्यकता होगीसबूत देना(जैसे बैंक स्टेटमेंट) कि आप अपना सारा पैसा वीडियो गेम और अन्य गैर-जरूरी चीजों पर खर्च नहीं कर रहे हैं।

    यह अलग की जाँच के लायक भी हैछात्रवृत्ति, वित्त पोषण और सहायता के प्रकारछात्रों के लिए उपलब्ध है।
  2. अपने छात्र ओवरड्राफ्ट का प्रयोग करें

    यदि आप एक पूर्णकालिक छात्र हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप इसके साथ मिलने वाले लाभों का लाभ उठा रहे हैंसर्वश्रेष्ठ छात्र बैंक खाते- जिसमें 0% शामिल हैछात्र ओवरड्राफ्ट£ 3,000 तक।

    आपको यह अच्छाई फिर कभी एक व्यवस्थित ओवरड्राफ्ट नहीं मिलेगा, इसलिए यदि आप अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो अब समय हो सकता हैखाते बदलें.

    यदि आप पहले ही अपनी सीमा पार कर चुके हैं, लेकिन आपको लगता है कि आप एक छोटे से एक्सटेंशन के साथ ऐसा कर सकते हैं, तो आप कोशिश कर सकते हैंबैंक से पूछ रहा हूँ(हालांकि कुछ भी गारंटी नहीं है, खासकर यदि आपने विज्ञापित ओवरड्राफ्ट सीमा को पार कर लिया है)।

  3. 0% क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें

    वहाँ क्रेडिट कार्ड हैं जो आपको कुछ महीनों के लिए 0% पर पैसे उधार लेने की अनुमति देते हैं।

    यदि आप पूरी तरह से आश्वस्त हैं कि आपकी धन संबंधी समस्याएं अपेक्षाकृत कम अवधि की हैं और आप 0% ब्याज अवधि समाप्त होने से पहले पुनर्भुगतान करने में सक्षम होंगे, तो यह एक हैकाफी बेहतरएक payday ऋण की तुलना में विकल्प।

    क्रेडिट कार्ड के बारे में अनिश्चित? हमारा पढ़ेंछात्र क्रेडिट कार्ड गाइडयह तय करने से पहले कि वे आपके लिए सही मार्ग हैं या नहीं।

  4. एक क्रेडिट यूनियन में शामिल हों

    क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी धन उधार देने वाले संगठन हैं जो हैंएक समुदाय द्वारा स्वतंत्र रूप से स्थापित.

    परंपरागत रूप से संघ के सदस्य एक ही क्षेत्र में रहते हैं, शायद एक ही चर्च में भाग लेते हैं या एक निश्चित उद्योग में काम करते हैं, लेकिन आजकल समुदाय बहुत व्यापक हैं।

    विचार यह है किवाणिज्यिक साहूकारों को काटना , पैसा वित्तीय समुदाय के भीतर रखा जाता है। यह दरों को कम रखता है और उन लोगों को अनुमति देता है जो आम तौर पर बैंक ऋण के लिए स्वीकार करने के लिए संघर्ष करते हैं, उन्हें उनकी जरूरत के समर्थन तक पहुंच प्राप्त करने की अनुमति मिलती है।

    क्रेडिट यूनियन के साथ ऋण लेने के लिए, आपके पास होना चाहिए:'आम बंधन' - दूसरे शब्दों में, कुछ ऐसा है जो आपको संघ के सदस्यों से जोड़ता है। यह एक धार्मिक लिंक, पैतृक या कुछ भी हो सकता है जो क्रेडिट यूनियन की नींव के रूप में कार्य करता है।

    यूके में सैकड़ों क्रेडिट यूनियन हैं, और सैकड़ों-हजारों सदस्य हैं, इसलिए सिद्धांत रूप में, आपको ऐसा एक खोजने में सक्षम होना चाहिए जो आपको स्वीकार करे!

    चेक करके पता करें कि आप किस क्रेडिट यूनियन के लिए आवेदन कर सकते हैंयह वेबसाइट.

  5. अपने माता-पिता या दोस्तों से पूछें

    कोई भी अपने माता-पिता के पास पैसे की तंगी के साथ जाने का आनंद नहीं लेता है, लेकिन ईमानदार रहें - यह संभावना नहीं है कि वे 500% ब्याज लेंगे, और आप यहां मदद के लिए हाथ से कर सकते हैं।

    हम जानते हैं कि मदद मांगना मुश्किल हो सकता है, यही वजह है कि हमने एक साथ रखा है aअपने माता-पिता से पैसे मांगने के लिए गाइड.

    यदि आप इस विचार से सहज महसूस करते हैं और ऋण बहुत अधिक नहीं है, तो आप किसी मित्र से कुछ सहायता माँगने का भी प्रयास कर सकते हैं। हालाँकि, यह एक अस्वीकरण के साथ आता है कि आपको इसे केवल तभी आज़माना चाहिए जब आप निश्चित रूप से जानते हों कि आप अपने मित्र को चुकाने में सक्षम होंगेएक सहमत समय सीमा से पहले.

    अपनी दोस्ती को लाइन में न डालें अगर कोई मौका है कि आप उन्हें चुका नहीं सकते हैं - एक दोस्त द्वारा पैसे का बकाया होना उतना ही अजीब है जितना कि पैसे देना। हमारे पास एक गाइड हैअपने दोस्तों से आपको वापस भुगतान करने के लिए कैसे कहें.

  6. अपना बैंक बैलेंस बढ़ाएं

    क्रेडिट: पैरामाउंट पिक्चर्स

    नकद उधार लेने और खुद को अधिक कर्ज में लेने के बजाय, अन्य तरीकों की तलाश क्यों न करेंकुछ जल्दी नकद बनाओअपनी लागत को कवर करने के लिए?

    वर्ल्ड वाइड वेब की सुंदरता के लिए धन्यवाद, ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप ऑनलाइन कुछ अतिरिक्त डॉलर कमा सकते हैं - लेकिन हमारे पास कई अन्य तरीके हैंपैसा कमाने के मार्गदर्शकसाइट पर भी।

  7. एक बैंक ऋण लें

    बैंक ऋण अंतिम उपाय होना चाहिए क्योंकि ब्याज दरें अभी भी स्थिर हो सकती हैं, लेकिन वे निश्चित रूप से एक payday ऋण से बेहतर मूल्य हैं।

    हालाँकि, आप पा सकते हैं कि बैंक आपको पहली बार में ऋण देने के लिए अनिच्छुक है, क्योंकि आप पात्र हैं या नहीं, यह बहुत कुछ इस पर निर्भर करता हैआपकी क्रेडिट रेटिंग.

    यह भी सच है कि बैंकों को छोटे ऋणों में इतनी दिलचस्पी नहीं है (क्योंकि वे उनसे ज्यादा पैसा नहीं कमाएंगे), इसलिए यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है।

  8. पेशेवर सलाह लें

    यदि आप वास्तव में इस बात में फंस गए हैं कि आपने इस सूची के हर विकल्प को समाप्त कर दिया है और अभी भी कोई पैसा नहीं आ रहा है, तो हमारे पास एक आखिरी सुझाव है: किसी पेशेवर से बात करें।

    वहाँ कर्मचारियों के साथ बहुत सारे चैरिटी हैं जो आपकी तरह ही कठिन परिस्थितियों में लोगों से बात करने के लिए प्रशिक्षित हैं।

    उदाहरण के लिए,आकस्मिक परिवर्तन(0800 138 1111) याराष्ट्रीय ऋण रेखा(0808 808 4000) आपके विकल्पों के माध्यम से चलने और आपके साथ आपके व्यक्तिगत मामले का आकलन करने में प्रसन्नता होगी (और वे आपकी गुमनामी का सम्मान करेंगे)।

    पुनर्विचारएक दान है जो प्रभावित लोगों के लिए धन सलाह प्रदान करता हैमानसिक स्वास्थ्य समस्याएं, बहुत।

छात्र बचाओ पर, हम करेंगेकभी सलाह न दें किसी को भी payday ऋण लेने या तत्काल ऋण के प्रलोभन में देने के लिए। जब वित्तीय उत्पादों की बात आती है तो हमारा आदर्श वाक्य है: यदि यह सच होना बहुत अच्छा लगता है, तो शायद यह है।

यदि आप अपने वित्त पर नज़र रखने के लिए संघर्ष कर रहे हैं, तो हमारी मार्गदर्शिका देखेंबजट बनाना और उस पर टिके रहना.

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