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बजट और बैंकिंग

"मेरा पहला वेतन-दिवस ऋण एक रात के लिए £ 100 था। 5 साल बाद मैं £26k कर्ज में था"

हम में से अधिकांश लोग payday ऋण के खतरों से अवगत हैं, लेकिन डैनी चीथम की कहानी यह दिखाने के लिए जाती है कि चीजें कितनी जल्दी नियंत्रण से बाहर हो सकती हैं।

हम सभी ने विज्ञापन देखे हैं। हम सभी प्रमुख payday ऋण कंपनियों को जानते हैं। हम सभी जानते हैं कि ऋण चार अंकों की ब्याज दरों के साथ आते हैं। लेकिन यह तब तक नहीं है जब तक आप payday ऋण ऋण वाले किसी व्यक्ति की कहानी, मौसा और सभी नहीं सुनते हैं, कि आप उन खतरों को पूरी तरह से समझ सकते हैं जो वे उत्पन्न करते हैं।

डैनी चीथम ने पहली बार 19 साल की उम्र में विश्वविद्यालय में पढ़ाई करते हुए एक वेतन-दिवस ऋण लिया था। सिर्फ पांच साल से कम, और कई वेतन-दिवस ऋण, बाद में, डैनी ने खुद को पाया£26,000 कर्ज.

जब हम 2018 में उनके संपर्क में आए, तो डैनी 29 वर्ष के थे और सौभाग्य से, ऋण-मुक्त होने की राह पर थे। हमने उनसे इस बारे में बात की कि कैसे payday ऋणों के साथ उनका रिश्ता इतना मुश्किल हो गया, और कैसे वह अपने जीवन को बदलने में कामयाब रहे।

यदि इस साक्षात्कार के दौरान यह पर्याप्त रूप से स्पष्ट नहीं है, तो डैनी चीथम और सेव द स्टूडेंट दोनों हैंपुरजोर विरोध वेतन-दिवस ऋण के लिए। हमारी मार्गदर्शिकावेतन-दिवस ऋण को समझना और विकल्पों को जाननाअधिक जानकारी है।

अपना पहला वेतन-दिवस ऋण लेना

क्रेडिट: जॉन 6536 - फ़्लिकर

डैनी को पे-डे लोन का पहला अनुभव 2008 में मिला, जब वह सिर्फ 19 साल के थे। सैलफोर्ड विश्वविद्यालय में एक छात्र के रूप में, डैनी ने अपनी पूर्ति कीरखरखाव ऋणदो से आय के साथपार्ट टाइम जॉब.

मैं हमेशा अपने पैसे के साथ काफी अच्छा था और इस बिंदु पर बिल्कुल भी कर्ज नहीं था - छात्र वित्त को छोड़कर, बिल्कुल।

लेकिन जीवन अप्रत्याशित हो सकता है। विश्वविद्यालय में हर साल बजट शुरू करने का एक प्रमुख हिस्सा होना चाहिए; वास्तव में अगले महीने के बारे में सोच रहा था, और सिर्फ पहले महीने के माध्यम से नहीं।

समस्या तब हुई जब उन्हें पास के ब्लैकपूल में एक क्लब नाइट में आमंत्रित किया गया। Payday आ रहा था, लेकिन डैनी को यात्रा करने के लिए जो चाहिए था, उससे थोड़ा कम था।

मुझे एहसास हुआ कि मुझे एक अच्छी रात बिताने के लिए ट्रेन टिकट, एक बी एंड बी और कुछ पैसे चाहिए।

मैंने तय किया कि अगर मैंने सबसे कम राशि - £100 - उधार ली तो मुझे कवर किया जाएगा। उधार ली गई मूल राशि के शीर्ष पर ब्याज केवल £ 22 के आसपास होने वाला था।

इसलिए, जबकि हम दृढ़ता से सलाह देते हैं कि आपअपनी संपत्ति पर जियो और पैसे उधार लेने के लिए एक उचित कारण के रूप में एक रात को वर्गीकृत नहीं करेगा, ऐसा लगता है कि डैनी के पास कम से कम एक ठोस कार्य योजना थी कि वह अपने वेतन-दिवस ऋण को कैसे चुकाएगा। और, इस उदाहरण में, डैनीकियाइसे बहुत जल्दी चुका दें।

एक महीने आगे छोड़ें, एक बार पहला कर्ज पूरा चुका दिया गया था, और पैसा फिर से थोड़ा कम चलने लगा था।

मैंने अपने लैपटॉप को ठीक करने पर पैसा खर्च किया और महसूस किया कि अगर मेरा सीधा डेबिट बाउंस हुआ तो मुझे बैंक से शुल्क देना होगा।

मैंने आवेदन किया और इस बार एक उच्च वेतन-दिवस ऋण की पेशकश की। बाउंस किए गए प्रत्यक्ष डेबिट के लिए शुल्क £35* था, और मुझे यह बेहतर लगा कि बैंक में क्रेडिट हो और ऋण पर कम शुल्क का भुगतान करें।

*जैसा कि डैनी स्वयं बताते हैं, यदि आप सही चुनते हैं, तो बाउंस भुगतान के लिए शुल्क अब बहुत कम है, यदि निःशुल्क नहीं है तोबैंक खाता.

बेशक, अगर आपको वेतन-दिवस ऋण की आवश्यकता बनी रहती है, तो संभावना है कि आपके पास बहुत सारा पैसा नहीं पड़ा है। और अगर आपके पास ज्यादा पैसा नहीं पड़ा है, तो आप जल्द ही पहले अवसर पर पूरा कर्ज चुकाने में असमर्थ होंगे। और एक बार ऐसा होने के बाद, रुचि वास्तव में शुरू हो जाती है।

डैनी का वेतन-दिवस ऋण ऋण कैसे बढ़ गया

डैनी की स्थिति इस तथ्य से और भी खराब हो गई थी कि, वेतन-दिवस ऋण लेना शुरू करने के बाद, उन्होंने एक गंभीर जुए की लत विकसित कर ली। अपने शब्दों में, उन्होंने कहा कि ऋण के लिए स्वीकृत होने से उन्हें जुए की हड़बड़ी में "एक समान भावना" मिली।

उस समय, उन्होंने शुरू में अपने वेतन-दिवस ऋण ऋण को चुकाने के लिए जुए का उपयोग करने की कोशिश की।

मैं अक्सर ऑड्स का उपयोग करके एक सांख्यिकीय योजना तैयार करता था, यह पता लगाने की कोशिश करता था कि मैं 'बस कुछ' मैचों से पर्याप्त धन प्राप्त करने के लिए संचायक दांव का उपयोग कैसे कर सकता हूं।

मैं एक स्लॉट मशीन पर अच्छी जीत हासिल करने की भी कोशिश करता हूं - कुछ भी जो मुझे ऋणों को मंजूरी देने के लिए आवश्यक राशि देगा।

हालांकि, जुए के साथ कुछ सफलता का अनुभव करने के बावजूद, निम्न स्तर उच्च से कहीं अधिक थे।

दुर्भाग्य से व्यसन की 'खुशी' उतनी सरलता से काम नहीं करती।

मैं अक्सर काफी मात्रा में जीतने में सक्षम था, लेकिन मैं हमेशा इन जीतों को बड़ा करने के प्रलोभन से आकर्षित होता था। मैं एक उच्च अंत परिणाम प्राप्त करने का प्रयास करने के लिए पैसे को कई छोटे दांवों में विभाजित कर दूंगा, और अंत में यह मेरा पतन बन गया।

इस बिंदु पर, आप शायद सोच रहे होंगे कि कैसे डैनी को पैसे उधार लेना जारी रखने की अनुमति दी गई जब उसके पास पहले से ही कुछ payday ऋण थे, जिनमें से अधिकांश सीधे जुए में जा रहे थे।

Payday ऋण के साथ ऐसा नहीं है।

जैसा कि डैनी बताते हैं, एक ही बार में कई वेतन-दिवस ऋण होने के बावजूद, कंपनियां थींफिर भीउसे उधार देने में खुशी हुई।

कई वेतन-दिवस ऋणदाता बैंक विवरण देखने के लिए कहेंगे, लेकिन वे अभी भी अतिरिक्त धन उधार देने का निर्णय लेंगे, इस औचित्य का उपयोग करते हुए कि मेरे पास "अच्छा" थाक्रेडिट अंक.

उस समय उधार देने की एक खतरनाक दर थी जिसमें कोई मानवीय संपर्क शामिल नहीं था। यह सचमुच ऑनलाइन एक फॉर्म था, और 20 मिनट बाद आपके बैंक खाते में एक स्वचालित जमा।

डैनी का कहना है कि उनके सबसे बुरे समय में उनके पास था26 सक्रिय वेतन-दिवस ऋण, और केवल प्रत्येक पर न्यूनतम भुगतान करने का प्रबंधन कर रहा था।

यह मेरे 24 वें जन्मदिन पर आ रहा था और मैंने उस स्थिति का सामना करने का फैसला किया जिसमें मैं था और वास्तव में मेरे कुल कर्ज का मूल्य था।

यह लगभग 26,000 पाउंड में आया था - वस्तुतः एक आंख में पानी भरने वाली राशि।

मैं उस समय एक लड़ाई में था जब मैं अकेले ब्याज में लगभग 1,700 पाउंड प्रति माह चुका रहा था।

Payday ऋण ऋण से कैसे बाहर निकलें

£26,000 किसी भी परिदृश्य में चुकाने के लिए बहुत अधिक ऋण है। लेकिन वेतन-दिवस ऋण की ब्याज दरों के साथ, एक बड़े ऋण को समाशोधन करना असंभव लगता है - विशेष रूप से यह देखते हुए कि डैनी चुका रहा था£1,700 प्रति माह केवल ब्याज में . उस संदर्भ में, आपको इन भुगतानों को कवर करने के लिए पर्याप्त धन (कर के बाद) प्राप्त करने के लिए £25,000/वर्ष से अधिक अर्जित करना होगा।

जाहिर है, कर्ज से बाहर निकलना कभी भी आसान काम नहीं था - और न ही इसके बारे में कुछ करने का फैसला किया।

मैंने कुछ साल पहले ही चीजों को बदलने का फैसला किया था। मेरा पूरा जीवन बस इस बारे में सोचने लगा था कि मैं कर्ज से कैसे बाहर निकल सकता हूं, इसके बाद कई अजीबोगरीब दांव, या एक ऐसी योजना जो कभी हासिल नहीं की जा सकती थी।

एक बार डैनी ने फैसला कर लिया था कि वह खुद को अपने कर्ज से बाहर निकालने जा रहा है, अब उसे यह पता लगाना था कि वह इसे कैसे करने जा रहा है। इस बार तलाश करने के बजायजल्दी पैसा कमाने के तरीके, डैनी ने अपनी समस्याओं के कारणों से निपटने की कोशिश की - न कि केवल लक्षण।

मैंने जुए तक अपनी पहुंच को अवरुद्ध करने के तरीके खोजने के साथ शुरुआत की। उसके बाद, मैंने हर एक ऋणदाता को अपनी स्थिति के बारे में विस्तृत जानकारी देते हुए लिखा।

मैंने उनसे ब्याज जमा करने के लिए कहा, और यहां तक ​​​​कि यह भी विचार करने के लिए कि क्या मुझे उधार देना तकनीकी रूप से गैर-जिम्मेदार था।

परिणाम थोड़े मिश्रित बैग के थे। कई ने ब्याज जमा करने और मुझे चुकाने का मौका देने पर सहमति व्यक्त की, जबकि अन्य ने ऐसा कुछ नहीं किया और ब्याज को बढ़ने देना जारी रखा।

हालांकि, जबकि प्रत्येक ऋणदाता डैनी के साथ सहयोग करने के लिए सहमत नहीं था, फिर भी उन्होंने इस प्रक्रिया को सकारात्मक के रूप में देखा।

इस सब का सबसे अच्छा परिणाम यह था कि हर ऋणदाता अब जानता था कि मेरे पास एक मुद्दा है, इसलिए सिद्धांत रूप में मुझे फिर कभी उधार नहीं देगा।

तब से डैनी धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से अपने कर्ज से छुटकारा पा रहा है, और जब हमने उससे बात की, तो वह 30 तक कर्ज मुक्त होने का लक्ष्य बना रहा था।

वेतन-दिवस ऋण के विकल्प

वेतन-दिवस ऋणों के इतनी अच्छी तरह से प्रचारित होने के खतरों के बावजूद, दुर्भाग्यपूर्ण वास्तविकता यह है कि, कई लोगों के लिए, वे एकमात्र विकल्प की तरह लग सकते हैं।

किसी ऐसे व्यक्ति के रूप में जो स्वयं उसी स्थिति में रहा है, डैनी को उन छात्रों के साथ सहानुभूति रखने के लिए सबसे बेहतर स्थान दिया गया है जो एक payday ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं। तो उसकी क्या सलाह है?

दो बार सोचो, फिर तीसरी बार सोचो।

यदि आप ऐसी स्थिति में हैं जहाँ आप आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं, तो बोलें। मित्रों और परिवार को बताएं - आपको आश्चर्य होगा कि वास्तव में कितने लोग ऐसी स्थिति में हैं जहां वे मदद करने में सक्षम हो सकते हैं।

क्या आपके परिवार और दोस्तों को आपकी वित्तीय परेशानियों में मदद करने में असमर्थ होना चाहिए, डैनी को अभी भी नहीं लगता कि आपको एक payday ऋणदाता की ओर रुख करना चाहिए।

वह ठीक ही कहते हैं किक्रेडिट कार्डवेतन-दिवस ऋण की तुलना में बहुत कम ब्याज दर के साथ आते हैं, और इस तरह यह बेहतर विकल्प हो सकता है यदि यह दोनों के बीच एक सीधा विकल्प है।

हालांकि, क्रेडिट कार्ड एक सही समाधान नहीं हैं, और हम उन्हें कर्ज से बचने के प्राथमिक तरीके के रूप में उपयोग करने के खिलाफ दृढ़ता से सलाह देंगे।

हालांकि हम छात्र धन विशेषज्ञ हैं, ऋण एक जटिल मुद्दा है और कोई भी दो मामले कभी समान नहीं होते हैं। इस लेख में दी गई सलाह का आँख बंद करके पालन नहीं किया जाना चाहिए, और किसी को भी कर्ज की समस्या का सामना करने से पहले कार्रवाई करने से पहले विश्वसनीय स्रोतों की एक विस्तृत श्रृंखला से परामर्श करना चाहिए।

सौभाग्य से, डैनी के पास कई अन्य सुझाव भी हैं।

बड़ी रकम के लिए, अपने क्षेत्र में क्रेडिट यूनियनों तक पहुंचने का प्रयास करें। बहुत से लोग अब आपके द्वारा सहेजी गई राशि से दुगना उधार लेना शुरू कर रहे हैं, इसलिए यदि आप जब चाहें इधर-उधर बचत कर सकते हैं, तो यह एक अच्छा बैकअप विकल्प हो सकता है।

क्रेडिट यूनियन गैर-लाभकारी संगठन हैं जो बचत, ऋण और अन्य सेवाएं प्रदान करते हैं। उनका स्वामित्व और संचालन उनके सदस्यों द्वारा किया जाता है, इसलिए जोर एक अच्छी सेवा प्रदान करने पर है, न कि पैसा कमाने पर।

उस ने कहा, जबकि क्रेडिट यूनियन बैंकों और वेतन-दिवस ऋण प्रदाताओं की तुलना में यकीनन दयालु हैं, लेकिन उनसे ऋण सुरक्षित करना बहुत कठिन है। यदि आप क्रेडिट यूनियन से समर्थन प्राप्त करने में असमर्थ हैं, या केवल एक छोटी राशि बनाने की आवश्यकता है, तो डैनी के पास कुछ अन्य सुझाव भी हैं।

चारों ओर देखें कि आप कहाँ रह रहे हैं, या अपने बेडरूम में वापस घर में - क्या आपके पास ऐसा कुछ है जो आपको पता है कि आपको वह प्यार कभी नहीं दिया जाएगा जो आप इस्तेमाल करते थे?

यदि हां, तो आप इन वस्तुओं को बेचने में सक्षम हो सकते हैं और अल्पावधि में आपको अतिरिक्त धन की आवश्यकता हो सकती है।

हम इस पर डैनी से पूरी तरह पीछे हैं। वास्तव में, हमारे पास गाइड हैंचीजें जो आप अभी बेच सकते हैंऔर यहबचपन के खिलौने जो आपके पास हैं जिनकी कीमत हजारों में हो सकती है!

इसके अलावा, डैनी सिफारिश करते हैंकाम ढूंढ रहा हूँऔर यहां तक ​​कि अपने विश्वविद्यालय से बात कर रहे हैं।

यह देखने के लिए स्थानीय रूप से देखें कि क्या कोई मौसमी या एक बार की घटनाएँ आ रही हैं। कई लोगों को अल्प सूचना पर अतिरिक्त कर्मचारियों की आवश्यकता हो सकती है, इसलिए उन्हें यह बताने के लिए संपर्क करें कि आप कुछ भी आने पर कदम उठाने के लिए उपलब्ध हैं।

यदि आप वास्तव में ऐसे बिंदु पर हैं जहां आप चिंतित या अनिश्चित महसूस करते हैं कि क्या करना है, तो अपने विश्वविद्यालय से बात करें। उनके पास ऐसे लोग होंगे जो आपकी मदद करने में सक्षम हो सकते हैं, या आपको उन सेवाओं और योजनाओं के संपर्क में ला सकते हैं जिनके बारे में आप नहीं जानते होंगे।

बस याद रखें कि आप अकेले नहीं हैं। आप इस बाधा को किसी भी तरह से पार कर लें, यह कोई भी जल्दबाजी में निर्णय लेने के लायक नहीं है जो आपको लंबे समय में खर्च करेगा।

आपकी स्थिति के अनुसार आपको सलाह देने में सक्षम होने के साथ-साथ, आपका विश्वविद्यालय एक से धन के साथ आपकी वित्तीय सहायता करने में सक्षम हो सकता है।कठिनाई कोष.

payday ऋण में क्या परिवर्तन किए जाने चाहिए?

हालांकि जब वे पहली बार बाजार में आए थे तो वे अपेक्षाकृत अनियमित थे, हाल ही में वेतन-दिवस ऋण कुछ सख्त नियमों के अधीन हो गए हैं।

उदाहरण के लिए, सभी उधारदाताओं को अब इस पर दिखाई देना चाहिएकम से कम एक तुलना साइट, और अपनी स्वयं की साइटों पर उन्हें मूल्य तुलना साइट से "प्रमुख रूप से" लिंक करना होगा।

क्या अधिक है, उधारकर्ताओं को अब से अधिक भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं किया जा सकता हैउधार ली गई राशि का 0.8%प्रति दिन, और कभी भी से अधिक का भुगतान नहीं करना पड़ेगा100%शुल्क और शुल्क में ऋण की।

जब हमने डैनी से पूछा कि वह परिवर्तनों के बारे में क्या सोचते हैं, तो उन्होंने उन्हें सही दिशा में एक बहुत लंबी सड़क पर पहला कदम माना।

वे शुरुआत हैं जिसकी जरूरत है। ड्राइव अब payday ऋणदाता के लिए जिम्मेदारी लेने के लिए शुरू करने की जरूरत है जिस तरह से ये ऋण अनुचित दरों पर बढ़ सकते हैं।

जब लोग वित्त निकाल रहे हैं तो मैं मानवीय बाधाओं में भी बहुत बड़ा विश्वास रखता हूं। पैसे उधार लेने के निर्णय को एल्गोरिदम द्वारा नियंत्रित ऑनलाइन होने की अनुमति नहीं दी जानी चाहिए।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि सब कुछ ठीक है, और अंतिम जांच पूरी करने के लिए कम से कम एक त्वरित कॉल, लगभग एक शिष्टाचार भेंट होनी चाहिए।

बड़ी संख्या में कमजोर लोग हैं जो आवेगपूर्ण तरीके से निर्णय ले सकते हैं जिन्हें विचार के लिए समय के बिना नहीं किया जाना चाहिए।

डैनी का यह भी मानना ​​​​है कि, अक्सर खतरनाक स्थिति को देखते हुए कि लोग वेतन-दिवस ऋण लेते हैं, उधार लेने की शर्तों को और अधिक विचारशील होने की आवश्यकता है।

बहुत से लोग payday उधारदाताओं से पूर्ण आवश्यकता के समय, या भेद्यता के बिंदुओं पर उधार लेते हैं।

कम ब्याज दरें होनी चाहिए, लेकिन समय की विस्तारित अवधि में। इस तरह उधारकर्ता कुल मिलाकर एक समान राशि का भुगतान करेगा, लेकिन इसे करने के लिए अधिक समय दिया जाएगा।

यह न केवल उन्हें वास्तव में अपनी स्थिति से बाहर निकलने का अवसर देता है, बल्कि यह पैसे बचाने का मौका भी प्रस्तुत करता है यदि वे इसे और अधिक तेज़ी से चुकाने में सक्षम हैं।

अधिकांश दोष स्पष्ट रूप से payday उधारदाताओं के चरणों में पड़े होने के बावजूद, डैनी को लगता है किबेहतर वित्तीय शिक्षाअधिक लोगों को उस स्थिति में समाप्त होने से रोकने में भी मदद कर सकता है जिसमें उसने खुद को पाया।

Payday ऋणदाता अक्सर तराजू और लागतों के छोटे सिरे का विज्ञापन करके लोगों को लक्षित करते हैं। वे अक्सर सुझाव देते हैं कि उन्हें जीवन रेखा के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है, और यह एक बहुत ही आसान सर्पिल है जिसमें गिरना है।

Payday ऋण एक 'सबक सीखा' तरह का होना चाहिए। विश्वविद्यालय के छात्रों के पास अब उन लोगों को देखने का मौका है जो पहले वहां रहे हैं, जिन्होंने मेरी तरह गलतियां की हैं, और जिन्हें बहुत अधिक समय तक चुकाना पड़ा है।

वास्तव में, डैनी की ऋण-मुक्त होने की यात्रा के हिस्से के रूप में, वह युवाओं को वेतन-दिवस ऋण के खतरों के बारे में शिक्षित करने की लड़ाई में शामिल होने के लिए उत्सुक है।

मैंने हाल ही में डेट हैकर नामक एक नए अभियान के साथ अपनी कहानी साझा करने का फैसला किया, जिसका उद्देश्य उन लोगों की मदद करना है जिन्हें अतीत में गैर-जिम्मेदाराना तरीके से पैसा उधार दिया गया हो।

वे payday ऋणों में और अधिक परिवर्तन करने पर भी जोर दे रहे हैं, जो उम्मीद है कि भविष्य में उन्हें और अधिक उचित बना देगा।

डेट हैकर एक निःशुल्क सेवा है जो लाभ के बिना आधार पर संचालित होती है। आप उनके बारे में अधिक जानकारी प्राप्त कर सकते हैंउनकी वेबसाइट.

क्या आपके पास payday ऋण ऋण के साथ अनुभव है? यदि ऐसा है, और आप अपनी कहानी साझा करना चाहते हैं और छात्रों को वेतन-दिवस ऋण के खतरों के बारे में शिक्षित करना चाहते हैं,हमारे साथ संपर्क में जाओ.