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बजट और बैंकिंग

सर्वश्रेष्ठ कर-मुक्त नकद ISAs 2022

अपनी बचत को बढ़ाना चाहते हैं? कर-मुक्त नकद ISA खोलना कुछ अतिरिक्त नकदी बनाने का एक निश्चित तरीका है, और उन्हें स्थापित करना बहुत आसान है। यहाँ ISAs के लिए आपकी शुरुआती मार्गदर्शिका है!

श्रेय: लिंडा बेस्टविक (पृष्ठभूमि), औरोरा72 (अग्रभूमि) -Shutterstock

हमारे अनुसारराष्ट्रीय छात्र धन सर्वेक्षण, आप में से 82% के पास कम से कमकुछआपकी बचत में पैसा - और, यदि आप उनमें से एक हैं, तो आप नकद आईएसए खोलने पर विचार कर सकते हैं।

आईएसए, या 'व्यक्तिगत बचत खाते', मूल रूप से बचत खाते हैं जो आपको अपना पैसा जमा करने देते हैंबिना किसी ब्याज पर टैक्स चुकाएआप प्राप्त करते हो।

कानून में हाल ही में हुए बदलाव के बावजूद इसका मतलब है कि आप पर कर का भुगतान करने की संभावना नहीं हैकोई एक छात्र के रूप में रुचि, आईएसए खोलने के लिए अभी भी कुछ सुविधाएं हैं जो उन्हें आपके विचार के लायक बनाती हैं। इसलिए, जब हम आपको एक छात्र के रूप में ISA खोलने के फायदे और नुकसान के बारे में बताते हैं, साथ ही साथ हमारे शीर्ष चयनों के बारे में भी बताते हैं।

अन्य प्रकार के आईएसए, जैसे किआजीवन आईएसए, एक बेहतर निवेश हो सकता है और आपकी मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया हैअपने पहले घर के लिए बचत करें.

आईएसए क्या हैं और वे कैसे काम करते हैं?

सीधे शब्दों में कहें, नकद आईएसए एक प्रकार का आईएसए है, जो बदले में एक प्रकार का बचत खाता है। संदर्भ के लिए, आईएसए के पांच मुख्य प्रकार हैं:

  • नकद आईएसए
  • आईएसए खरीदने में मदद (अब नए ग्राहकों के लिए उपलब्ध नहीं है)
  • अभिनव वित्त आईएसए (जहां आप अनिवार्य रूप से हैंकिसी को पैसे उधार देना, और वे इसे ब्याज सहित वापस कर देंगे)
  • आजीवन आईएसए
  • स्टॉक और शेयर आईएसए (निवेश करने का एक तरीकाशेयर बाजारबिना टैक्स चुकाए)।

जैसा कि हमने पहले बताया, एक आईएसए का बड़ा विक्रय बिंदु यह तथ्य हुआ करता था कि आपब्याज पर कोई टैक्स नहीं देना पड़ताखाता भुगतान करता है - कुछ ऐसा जो आपने पहले किया थाकियाअन्य प्रकार के खाते द्वारा भुगतान किए गए ब्याज के साथ क्या करना है।

लेकिन 2016 में कानून में बदलाव के लिए धन्यवाद,मूल दर करदाता(प्रति वर्ष £50,270 से कम आय वाला कोई भी व्यक्ति) अब कुल कमा सकता है£1,000 तक का ब्याजकिसी भी बचत खाते में कर-मुक्त हर साल। इसने कुछ लोगों को यह तर्क देने के लिए प्रेरित किया है कि ISA अब बेमानी हैं, लेकिन हम सुझाव देंगे कि ऐसा बिल्कुल भी नहीं है - जैसा कि हम समझाएंगेएक बिट में.

सुनिश्चित नहीं है कि ब्याज क्या है, या यह कैसे काम करता है? हमारीवित्तीय शब्दजाल की व्याख्यामदद करने के लिए यहाँ है।

नकदी के प्रकार ISA

दूसरों की तरहबचत खाते, नकद आईएसए दो मुख्य रूपों में आते हैं:

आसान पहुंच नकद आईएसए

एक आसान पहुंच वाला नकद आईएसए आपको जरूरत पड़ने पर अपनी नकदी निकालने की अनुमति देता है। लेकिन, महत्वपूर्ण रूप से, यदि आप हिट करते हैं तो आप इसे वापस नहीं रख पाएंगेवार्षिक आईएसए भत्ता(2020/21 कर वर्ष के लिए £20,000), क्योंकि यह उस राशि पर लागू होता है जिसे आप जमा कर सकते हैं न कि समग्र शेष राशि पर (हम इसे और अधिक विस्तार से समझाएंगे)एक सेकंड में)

आसान पहुंच वाले आईएसए पर ब्याज दरें आमतौर पर होती हैंचर (जिसका अर्थ है कि वे भविष्य में बढ़ या घट सकते हैं) और जब आप पहली बार खाता खोलते हैं तो इसमें एक आकर्षक (लेकिन अस्थायी) उच्च बोनस ब्याज शामिल हो सकता है। इसके विपरीत, बोनस दरें आमतौर पर होती हैंहल किया गया, जिसका अर्थ है कि वे लागू होने की अवधि के लिए समान रहेंगे।

निश्चित दर नकद आईएसए

फिक्स्ड-रेट कैश ISAs गारंटीड (आमतौर पर अधिक) ब्याज दर के साथ आते हैं, लेकिन आपका पैसा एक निश्चित अवधि के लिए लॉक हो जाता है - आम तौर पर (लेकिन हमेशा नहीं) एक से पांच साल के बीच।

इन उच्च ब्याज दरों के लिए ट्रेड-ऑफ यह है कि, दुर्भाग्य से, यदि आप जल्दी वापस लेते हैं तो आपसे जुर्माना शुल्क लिया जाएगा। आपने जो भी ब्याज जमा किया है, उसे आप खो सकते हैं, औरपैसे भी गंवा सकते हैंआपके मूल निवेश पर यदि जुर्माना शुल्क आपके द्वारा प्राप्त ब्याज से अधिक है।

दूसरे शब्दों में, केवल एक निश्चित दर आईएसए के लिए जाएं यदि आप अपना पैसा निकाल कर खुश हैं और इसे वहीं छोड़ दें।

आप ISA में कितना पैसा लगा सकते हैं?

आप अपने ISA में प्रति वर्ष अधिकतम £20,000 डाल सकते हैं, और यह सभी खातों पर लागू होता है यदि आपके पास एक से अधिक ISA हैं।

यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि यह प्रत्येकजमा यह आपकी सीमा के लिए मायने रखता है, न कि आपके पास वास्तव में कितना है। इसलिए, यदि आपके पास कर वर्ष की शुरुआत में आईएसए में £30,000 था, तो भी आप अगले 12 महीनों में इसमें अतिरिक्त £20,000 जोड़ सकते हैं।

दुर्भाग्य से, इसका यह भी अर्थ है कि यदि आप £1,000 जमा करते हैं, लेकिन कुछ महीने बाद £500 निकालने का निर्णय लेते हैं, तब भी यह उस वर्ष के ISA भत्ते में से £1,000 के काटने के रूप में गिना जाएगा।

लचीला आईएसए

यदि आपके पास लचीला आईएसए है तो जमा भत्ते में कुछ बारीकियां हैं। यदि आपके पास इनमें से कोई एक खाता है, तो आप अपने नकद ISA में पैसे निकाल सकते हैं और वापस कर सकते हैंउसी कर वर्ष में(6 अप्रैल - 5 अप्रैल) वर्ष के लिए आपके भत्ते को कम किए बिना।

तो, ऊपर के समान उदाहरण का उपयोग करने के लिए, कल्पना करें कि कर वर्ष की शुरुआत में आपके आईएसए में आपके पास £30,000 था। फिर आप खाते में अतिरिक्त £1,000 डालते हैं, शेष वर्ष के लिए अपने भत्ते को घटाकर £19,000 कर देते हैं।

यदि, फिर भी, आप £5,000 निकालते हैं, तो आप उसी कर वर्ष में खाते में £24,000 डाल सकते हैं: आपके द्वारा निकाले गए £5,000, साथ ही मूल भत्ते पर आपके पास शेष £19,000।

हालांकि याद रखें: यह ट्रिककेवल लचीले ISAs पर लागू होता है (प्रत्येक नकद आईएसए कहेगा कि यह लचीला है या नहीं)। यदि आपका ISA लचीला नहीं था, तो इस उदाहरण में आपका भत्ता £24,000 तक नहीं बढ़ेगा, इसलिए आपके द्वारा निकाले गए £5,000 को वापस करने से आपका शेष भत्ता £14,000 हो जाएगा।

क्या आपके पास एक ही समय में दो ISA हो सकते हैं?

आप ले सकते हैंएक से अधिक नकद आईएसए, लेकिन तुम कर सकते होप्रत्येक वर्ष केवल एक खोलें या भुगतान करें . ध्यान दें कि आप एक से अधिक में भुगतान कर सकते हैंप्रकारप्रत्येक वर्ष आईएसए का (उदाहरण के लिए एक नकद आईएसए और एक स्टॉक और शेयर आईएसए), सिर्फ दो नकद आईएसए नहीं।

आप भी कर सकते हैंएक आईएसए से दूसरे में स्विच करेंयदि आप किसी अन्य प्रदाता के साथ उच्च ब्याज दर पाते हैं - तो बस जांच लें कि नया आईएसए स्थानान्तरण की अनुमति देता है और आपका वर्तमान बैंक आपसे पैसे निकालने के लिए जुर्माना नहीं लगाने जा रहा है (यदि आपके पास एक निश्चित दर आईएसए है)।

आपको आईएसए क्यों खोलना चाहिए?

क्रेडिट: पैरामाउंट पिक्चर्स

बेशक, बुनियादी दर करदाताओं के लिए £1,000 कर-मुक्त ब्याज भत्ता आपको यह सोचने पर मजबूर कर सकता है कि एक आईएसए आपके खराब मानक से बेहतर नहीं है।बचत खाता . लेकिन यह याद रखने योग्य है किसभी ISA ब्याज कर-मुक्त हैं , चाहे आप कहीं और कितना ब्याज कमा रहे हों। इसलिए यदि आप अपने अन्य बचत खातों के साथ £1,000 की ब्याज सीमा को पार कर जाते हैं, तो भी आपका ISA ब्याज हमेशा कर-मुक्त रहेगा।

क्या अधिक है, £1,000 भत्ता केवल मूल-दर करदाताओं (प्रति वर्ष £50,270 से कम आय वाले) पर लागू होता है। जैसे ही आप उच्च-दर वर्ग में प्रवेश करते हैं (जब आप प्रति वर्ष £50,271 - £150,000 के बीच कमाते हैं) तो आपका कर-मुक्त ब्याज भत्ता £500 तक गिर जाता है, और यदि आप दुनिया के सबसे धनी छात्र हैं और प्रति वर्ष £150,000 से अधिक कमाते हैं , आपको कोई कर-मुक्त भत्ता बिल्कुल भी नहीं मिलेगा।

और महत्वपूर्ण रूप से, चूंकि सभी ISA ब्याज हमेशा कर-मुक्त होते हैं, इसका अर्थ है कि यह हैछात्र ऋण कंपनी से छिपा हुआ . याद रखें, आपकाछात्र ऋण चुकौतीआपकी कर योग्य आय पर आधारित हैं, और जितना अधिक आप कमाते हैं, उतना ही अधिक आप हर महीने चुकाते हैं।

इसलिए इस बात की परवाह किए बिना कि आप ISA खाते में कितना ब्याज अर्जित कर रहे हैं, इसे कभी भी, कभी भी आपकी आय में शामिल नहीं किया जाएगा - अर्थात यह आपके छात्र ऋण भुगतान में कभी भी वृद्धि नहीं करेगा।

एक साइड नोट के रूप में, जब आपछात्र वित्त के लिए आवेदन करें , आपके माता-पिता की कर योग्य आय निर्धारित करती है कि आपको कितना धन प्राप्त हुआ है। यदि वे अपनी बचत को ISA में रखते हैं, तो उनके बचत ब्याज से उनकी आय में वृद्धि नहीं होगी, जो बदले में घटेगीआपको प्राप्त होने वाला रखरखाव ऋण.

क्या आपको आईएसए या बचत खाता खोलना चाहिए?

जैसा कि आप अब तक टहनी कर चुके होंगे, यह होना सबसे अच्छा हैलंबे समय तक सोचनाजब आईएसए की बात आती है।

अभी यह सोचना मूर्खतापूर्ण लग सकता है कि प्रति वर्ष ब्याज में £1,000 से अधिक आय, या उच्च-दर कर बैंड में होना। लेकिन अगर आप लंबे समय तक बचत करते हैं और सुरक्षित करते हैंअच्छे वेतन वाली नौकरी, आप अचानक अपने आप को अपने ब्याज पर कर लगाते हुए पा सकते हैं।

मान लें कि आपने अपनी सारी बचत अपने में रख ली हैचालू खातायाबचत खाताअपने छात्र दिनों से, और कुछ वर्षों के बाद खुद को ऐसी स्थिति में पाया जहां आपको अपनी बचत पर ब्याज का भुगतान करना पड़ रहा है।

अब आप अपनी बचत को ISA में स्थानांतरित करने का निर्णय ले सकते हैं ताकि उस ब्याज को कर-मुक्त किया जा सके, लेकिन एक पकड़ है: आप ISA में प्रति वर्ष केवल £20,000 की अधिकतम राशि जमा कर सकते हैं।

फिर से, यह एक बड़ी राशि की तरह लग सकता है, लेकिन यदि आप पहले से ही भुगतान कर रहे हैंआईएसए खरीदने के लिए आजीवन या सहायताउस वर्ष (जिस पर आपको निश्चित रूप से विचार करना चाहिए!), हो सकता है कि आप अपनी सारी बचत आईएसए में स्थानांतरित करने में सक्षम न हों।

उस ने कहा, अभी आईएसए खोलने के दीर्घकालिक लाभों के बावजूद, इस बात से इनकार नहीं किया जा सकता है कि वर्तमान में ब्याज दरें बहुत खराब हैं।

आप शायद अपना पैसा a . में डालकर अधिक कमाएंगेउच्च ब्याज बचतयाचालू खाता- बस ध्यान रखें कि आपको ब्याज पर टैक्स देना पड़ सकता है, जो बदले में गिना जा सकता हैआपको क्या लाभ मिल सकता है,रखरखाव ऋण पात्रतातथाछात्र ऋण चुकौती.

आईएसए खाता कैसे खोलें

क्रेडिट: वायलेट गिडिंग्स -फ़्लिकर

ISA स्थापित करना वास्तव में बहुत आसान है - ज्यादातर मामलों में, आप इसे कर सकते हैंऑनलाइन,स्टोर मेंयाफोन द्वारा.

अलग-अलग बैंकों की अलग-अलग नीतियां होंगी कि आप वास्तव में एक को कैसे स्थापित करते हैं, लेकिन आमतौर पर, आपको अपने राष्ट्रीय बीमा नंबर, कुछ आईडी और पते के प्रमाण से अधिक की आवश्यकता नहीं होगी। और अगर आप ISA के साथ सेट कर रहे हैंआपका वर्तमान बैंक, यह संभावना है कि आपको इसकी अधिक आवश्यकता भी नहीं होगी।

बेशक, आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि आपने उसी कर वर्ष में एक और नकद आईएसए स्थापित नहीं किया है।

नकद आईएसए खोलने से पहले क्या विचार करें

कैश ISA खोलने से पहले पूछने के लिए यहां कुछ महत्वपूर्ण प्रश्न दिए गए हैं:

  • क्या हैब्याज दर, और क्या इसमें a . शामिल हैअस्थायी बोनस?
  • क्या आपको इससे बेहतर डील मिल सकती हैमौजूदा ISA . को स्थानांतरित करना(और क्या आपको पैसे अंदर/बाहर स्थानांतरित करने की अनुमति है)?
  • क्या आप अपना पैसा निकाल सकते हैं यदि आपको इसकी आवश्यकता है (अर्थात क्या यह तत्काल पहुंच नकद आईएसए है)? कुछ खाते नोटिस अवधि का जुर्माना लगाते हैं, जिससे आप नकदी निकालने के लिए निश्चित दिनों के ब्याज को खो देते हैं।
  • कुछ खाते आपके खाते में मासिक/वार्षिक ब्याज का भुगतान करेंगेचालू खाता- अतिरिक्त पैसे खर्च करने के लिए आसान!
  • सुनिश्चित करें कि प्रदाता इसका उपयोग करता हैवित्तीय सेवा मुआवजा योजना(FSCS) £85,000 तक की आपकी बचत की सुरक्षा के लिए (वे सभी जिन्हें हमने नीचे सूचीबद्ध किया है)।
कोशिश करोस्वचालित बचत ऐप या बॉटअपने चालू खाते से कुछ त्वरित नकदी बचाने के लिए।

सर्वश्रेष्ठ आसान पहुँच ISAs

यदि आप कर-मुक्त ब्याज का लाभ चाहते हैं, लेकिन यह भी चाहते हैं कि आपके पैसे की ज़रूरत पड़ने पर आपके पास पहुँच हो, तो हम एक आसान पहुँच वाले खाते के साथ जाने की सलाह देंगे।

बस याद रखें कि निम्नलिखित ब्याज दरें हैंचर, जिसका अर्थ है कि आपके द्वारा खाता खोलने के बाद वे ऊपर या नीचे जा सकते हैं।

ब्याज दरों और शुरुआती जमाओं को ध्यान में रखते हुए, यहां हमारे शीर्ष आसान पहुंच वाले आईएसए हैं:

  1. सिनर्जी बैंक ऑनलाइन आईएसए (1.31%)

    के साथ खोलें:£1

    ब्याज का भुगतान किया:हर साल

    पहुँच:ऑनलाइन खोलें और एक्सेस करें

    स्थानान्तरण की अनुमति है?हाँ, लेकिन केवल उस समय जब आप खाता खोलते हैं

    लचीला?नहीं

    निकासी:असीमित।

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  2. मार्कस कैश आईएसए (1.3%)

    बक्शीश:पहले 12 महीनों के लिए एक निश्चित 0.25% बोनस शामिल है

    के साथ खोलें:£1

    ब्याज का भुगतान किया:महीने के

    पहुँच:ऑनलाइन

    स्थानान्तरण की अनुमति है?नहीं

    लचीला?नहीं

    निकासी:असीमित।

    इस आईएसए के लिए आवेदन करें »

     

  3. अल रेयान बैंक इंस्टेंट एक्सेस आईएसए (1% अपेक्षित लाभ दर)

    के साथ खोलें:£50

    पहुँच:ऑनलाइन या डाक द्वारा खोलें, डाक द्वारा या ऐप के माध्यम से पहुंचें

    स्थानान्तरण की अनुमति है?हाँ

    लचीला?नहीं

    निकासी:असीमित

    अधिक जानकारी: यह आईएसए शरिया-अनुपालन है, जिसका अर्थ है कि यह एक दृढ़ ब्याज दर के बजाय 'अपेक्षित लाभ दर' प्रदान करता है - इसलिए यह पहले स्थान पर नहीं है। बेहतर ब्याज दरों के साथ अन्य आईएसए हैं (जिनमें से कुछ यहां नहीं दिखाए गए हैं), लेकिन आसान पहुंच वाले शरिया-अनुपालन नकद आईएसए के बीच, यह गुच्छा का सबसे अच्छा है।

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हमने केवल ISA को सूचीबद्ध किया है जो पूरे यूके में सभी नए ग्राहकों के लिए उपलब्ध हैं . कुछ स्थानीय बिल्डिंग सोसायटी और बैंक अपने आईएसए पर उच्च ब्याज दरों की पेशकश कर सकते हैं, लेकिन केवल उन लोगों के लिए जो उस क्षेत्र में रहते हैं या मौजूदा ग्राहकों को।

बेस्ट फिक्स्ड-रेट ISAs

फिक्स्ड-रेट आईएसए खोलने के लिए आपको अक्सर बड़ी जमा राशि की आवश्यकता होगी, और आप होंगेजल्दी पैसे निकालने के लिए दंडित- लेकिन, बदले में, आपको आमतौर पर आसान पहुंच वाले ISA की तुलना में बेहतर ब्याज दर मिलेगी।

लंबी अवधि के साथ फिक्स्ड-रेट ISAs (अर्थात जब आपका पैसा अधिक समय के लिए लॉक हो जाता है) में आमतौर पर बेहतर ब्याज दरें होती हैं, इसलिए यह संतुलन बनाने का मामला है कि आप कितनी जल्दी कैश आउट करना चाहते हैं, इसके मुकाबले आप कितनी अच्छी ब्याज दर चाहते हैं .

ब्याज दर, न्यूनतम जमा और अवधि को ध्यान में रखते हुए, शीर्ष फिक्स्ड-रेट आईएसए का चयन यहां दिया गया है:

  1. लीड्स बिल्डिंग सोसाइटी दो वर्षीय फिक्स्ड-रेट कैश आईएसए (2%)

    के साथ खोलें:£100

    ब्याज का भुगतान किया:मासिक या वार्षिक

    पहुँच:शाखा में या डाक द्वारा ऑनलाइन खोलें और एक्सेस करें

    स्थानान्तरण की अनुमति है?हाँ

    जल्दी निकासी जुर्माना:150 दिनों का ब्याज।

    इस आईएसए के लिए आवेदन करें »

     

  2. ओकनॉर्थ बैंक 12-माह फिक्स्ड-रेट कैश आईएसए (1.77%)

    के साथ खोलें:£1

    ब्याज का भुगतान किया:परिपक्वता पर

    पहुँच:ऑनलाइन या ऐप के माध्यम से खोलें

    स्थानान्तरण की अनुमति है?हाँ

    जल्दी निकासी जुर्माना:90 दिनों का ब्याज।

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इन का उपयोग करेंपैसे बचाने वाले संसाधनअपने आईएसए के लिए कुछ अतिरिक्त धन बचाने के लिए।